第696章 收購銀行的暢想
第696章 收購銀行的暢想
從美原油期貨市場收割的錢屬於計劃外資金。
實際上不管是在羅生堂的帳戶上，還是在正陽集團的帳戶上，現金流都相當充沛。
雖然二季度財務會還沒有開，但是羅陽心裡大致有數，兩處的錢加起來不會少於10個億，如果能把這兩筆錢算進來，屆時他手裡可以動用的資金就多了。
而且這些錢也不是一下子就全部撒出去。
比如收購總部大樓的錢，差不多要到今年底才會用到，多了兩個季度的時間，羅生堂加上正陽集團一起，又可以掙出至少15個億。
又比如新能源汽車製造的投資，計劃里要到兩三年以後。
這麼多時間裡，羅陽手裡的產業又不知道多賺了幾個10億
「羅總，你突然這麼問，我也不知道該怎麼回答你。」
雖然聽到了自己想聽的內容，但是董萱表示真不知道陽市的商業銀行價值幾何。
但是不回答又不行。
董萱想了好一會兒才接著說道：「評估一家銀行的資產，要看它的存款數據，貸款業務，淨資產這些還只是淺顯的數據，更細緻的需要專業團隊去進行一項一項的評估。」
「比如說呢？」
「比如說一家銀行的資本充足率評估，這個是衡量銀行償付風險能力的重要指標；還有不良貸款率，這是用來衡量銀行貸款質量的指標，這兩項屬於很關鍵的指標。」
說起自己專業領域裡的事情，董萱就順暢多了：「還有淨利潤率，用來衡量銀行盈利能力的指標；淨資產收益率，用來衡量銀行運用資本創造收益的能力；資產收益率，用來反映銀行整體資產的盈利能力；經濟增加值，用來衡量銀行創造的經濟價值，考慮資本成本；盈利增長，用來評估銀行的淨利潤增長率，以判斷其盈利能力是否穩定提升」
後續列出來的幾項指標雖然沒有前兩項這麼關鍵，但是卻決定著一家銀行的資產價值。
「這還是沒有上市的銀行，如果上市了，還有一些評估指標。」
董萱看到羅陽的眼睛裡已經露出些許迷茫之色，於是收起專業知識普及，簡單總結收尾：「反正你老家的地方性商業銀行也不可能是上市企業，所以這裡就不多解說了。」
「說這麼多，總結下來就是一句話唄。」
羅陽撇了撇嘴道：「收購我老家的商業銀行需要多少錢，你目前不清楚，要先聘請一個專業團隊去進行評估。」
董萱：「」
「我不需要精確的數字。」
羅陽依舊執著：「你算一個大概數字。」
合著前面說了一大堆，完全沒用？
董萱氣的胸口疼。
「還指望他收購一家銀行，讓我做行長呢。」
她心裡自己安慰自己道：「我不生氣，自己選的，不能生氣」
自我調節好心情之後，董萱展露一個笑容給羅陽道：「一個四五線城市的地方性商業銀行，前身很有可能是信用合社，在二十年前，吸納農村存款的比例還是很高的，但是隨著城市化進程推進，農村家庭賺錢主力走出農村，加上四大行也開始往鄉鎮布局營業網點，信用合作社的生存能力被降到了最低，很多地方甚至在難以維繫的情況下解散了，或者改制後被其他商業銀行給收購了。」
如果要針對信用合作社的前世今生進行論述，內容將會是一篇長長的論文。
但是董萱說這些，只是想分析信用社資產規模級別給羅陽聽。
「在我們銀行系統內部都清楚，現在留存下來的「信用社「的金融屬性功能已經很薄弱了，無論是存款還是放貸，更多時候是在幫當地政府承擔一些功能性作用，本身的市場競爭能力幾乎可以說沒有了。」
董萱的話很尖銳，但是很真實：「在地方政府的賦能下，'信用社'得以存活下來，可以想像，地方社保、醫保等帳戶都會被動員性的設在'信用社'里，剔除這些，體現銀行金融屬性較強的功能基本上都弱化，或者消失了」
她不厭其煩的說了一大堆，就是為了最後得出結論的可信度。
「以我的經驗來看，羅總老家的地方性商業銀行，或者說信用社，淨資產不會超過10個億，而且有相當一部分資產都是以固定資產的形式體現。」
「只有10個億？」
羅陽愣住了：「那我不是只需要拿出5~6個億資金就能控股它了？」
「差不多吧。」
「一家銀行怎麼這麼不值錢？」
聽到董萱下的結論，羅陽有點不相信了。
他帶著疑惑問道；「我記憶里，前幾年老家的農村信用合作商業銀行還掛出過橫幅，慶祝銀行存款超過200億這種規模的銀行就只值10個億？」
「羅總」
董萱無奈的砸了砸嘴，最後還要認真解釋最基本的金融概念給羅陽聽。
「存款對於銀行來說，是負債！」
羅陽：「」
如果不是6月份就畢業了，他現在的眼神完全可以用清澈中透露著愚蠢來形容。
「存款對於銀行來說是負債！」
董萱再次強調道：「銀行承諾將存款人的資金保管好，並根據存款人的要求提供支付和取款服務，除此之外，銀行需要償還存款人的存款以及存款利息，因此存款被視為銀行的負債。」
誒？
好像是這樣哦
羅陽就差拿手撓頭了。
「銀行之所以對外宣傳自己的存款突破多少，這是在對大部分不懂金融知識的人進行灌輸，達到營造實力雄厚的目的。」
不等羅陽繼續發出稚嫩的問題，董萱搶先開口道：「同時也在向一些需要借款的人宣傳，我們銀行有錢，來借錢啊！」
「借貸才是資產，是不是？」
羅陽舉一反三道；「因為借貸出去的錢是向別人收利息，這個利息減去需要給存款人的利息之差，就是銀行的收益，對不對？」
「你要簡單這麼理解，也對。」
董萱心裡舒了一口氣，羅陽雖然不懂金融專業知識，但是在邏輯思考上是沒問題的，甚至有點強大。
「說到借貸我倒是想起一種金融產品。」
看到董萱這副表情，羅陽決定震驚一下她，以免今後被看輕。
「什麼金融產品？」
未來的老闆，還是要儘量配合一下的。
董萱露出「好奇」的表情。
「大宗商品的貸款。」
羅陽開始顯擺自己記憶碎片裡的知識：「比如一套房子，價值100萬，首付30萬，剩餘70萬做了30年商業貸款，按照現在的商業貸款利率，30年後連本帶息全部還清差不多要140萬，通過30年將資金翻倍，顯然不符合金融的本性，於是有想法的人就設計出一套模式銀行將這筆價值140萬的貸款打包成一個金融產品，以120萬的價格賣給次一級金融機構，讓自己在最短的時間裡套現出120萬現金，再進行第二輪放貸，如此循環，將70萬本金利用到極致情況下，體現出幾百萬的價值。」
「羅總居然知道這個？」
董萱「驚訝」的道：「這種金融產品設計起源於米國，也是釀成08年次貸危機的罪魁禍首。」
「咱們國內銀行不也在這麼做嗎？」
羅陽撇嘴道：「不光是房貸，車貸什麼的也是這麼弄的吧？」
「是抄作業了，但又沒抄全。」
董萱解釋道：「米國爆發次貸危機，可不僅僅是銀行這麼操作的事，他們放出來的次一級打包金融產品會在三級市場再次賤賣，按照你之前的比喻，那就是120萬的產品降價到100萬賣給下一級金融機構，一級一級下去，直到低於本金70萬的時候，再接手就要虧錢了，但是下一級的金融市場會將這些產品包打破，重新包裝，賦予新的名字和內容，然後提高價值賣出去在這樣的情況下，中間某個環節斷掉了，整個鏈條就」
說到這裡的時候，她小手握拳，突然張開。
「嘭！」
董萱嘴裡吐出兩個字：「暴雷！」
好傢夥！
羅陽心裡直呼好傢夥
還能這麼玩？
難怪最後玩到爆炸，拖累全世界。
「我們國內也就做到二級證劵市場，當資產包價格降到一定數字的時候，就不允許往下一級轉賣了。」
董萱才是業內人士，知道的遠比羅陽這個半吊子八卦來的信息多。
「如果要評估我老家的信用合作商業銀行，需要專門組建一支團隊嗎？」
剛才一番閒扯下來，羅陽知道再說去更丟人。
於是他果斷拋棄短板，轉移話題道：「你現在是甬城銀行下面一個支行的副行長，平素里業務繁忙，有時間兼顧收購業務嗎？」
「不需要浪費資源，專門組建一支這樣的團隊。」
董萱的思維也圍著羅陽轉動：「可以聘請專業的第三方機構進行評估，當然，在聘請專業機構之前，需要羅總在老家那邊和地方政府談好，甚至簽下收購的框架協議」
「和地方政府談判，也需要專業人員參與的吧？」
「羅總放心，前期談判，我不需要過多介入。」
董萱給了羅陽一個安心的眼神，隨後道：「後期收購進入實質性階段的時候，我可以從甬城銀行辭職出來了。」
有了這個保證，羅陽再次陷入沉思中。
如果老家的信用合作商業銀行價值真的只有十幾個億，自己加上老丈人姜遠山，再拉幾個出資千把萬的小股東進來，完全可以用較少的資金達成控股一家商業銀行的目的。
關鍵是控股了這樣一家地方性商業銀行之後呢？
「我需要一份專業的收購計劃書，包括且不限於收購之後的發展計劃。」
想清楚之後，羅陽抬起頭道：「就像你之前說的那樣，我老家的信用合作商業銀行只剩下了少量的金融功能，現在靠著地方政府的賦能才活下去，接手以後的進一步發展計劃是什麼，需要投入多少資金，這些都需要一個詳細的計劃書。」
光收購下來，還是照著原先軌跡運行，那叫做善事。
「那當然，肯定要有一份完整的發展計劃書。」
董萱笑著道：「甬城銀行不就是從一家地方性的小規模銀行逐步發展起來的嗎？何況我們的要求也簡單，只需要運轉起來之後經營狀況良好，再一個就是能夠成為輔助羅總產業擴張和健康發展的引擎。」
「是啊，可以照搬的模板很多啊。」
羅陽點頭贊同道：「這種謹慎發展的思路，我舉雙手贊成，因為咱們不是想走金融產業的道路，收購銀行的終極目標還是為了服務手裡的其他產業發展」
「的確，起步階段可以穩健一點，還是在陽市深耕。」
董萱解鎖一些思路道：「憑藉羅總在老家的人脈關係以及名氣，完全可以將改造後的商業銀行在家鄉樹立起名聲，搶占存款以及貸款業務市場，同時逐步恢復其他金融功能，為下一步到魔都設立分行做準備」
「自家的融資項目算嗎？」
羅陽想了想之後問道：「我在老家投資了一個風力發電項目，一期投資50個億左右，但是截止現在為止，實際投入資金才10個億不到，後續融資給到自己控股的銀行，算不算優良業務？」
「這肯定算啊！」
董萱笑著道：「所謂肥水不流外人田，而且羅總收購銀行的目的不就是為了方便自己產業融資嗎？」
「也是啊」
羅陽摸著下巴道：「接下來的商業綜合體項目，房地產開發項目，需要的貸款數量高達幾十個億，在地產市場最後一波行情里，對於銀行而言，絕對是優質業務。」
董萱的眼睛也亮了起來。
「羅總，要是你手裡捏著這麼多優質的貸款業務，咱們銀行很快就能走出陽市，來魔都布局了。」
她現在就有種預感，只要在魔都設了分行，前期光是羅陽自己產業的融資業務也足夠吃的飽飽的。
至於說存款業務
哪怕是董萱也感到頭疼，因為營業網點布局什麼的，在銀行名聲起來之前根本沒什麼作用，前期主要還是靠關係拉來的企業大筆存款，這就要看羅陽的人脈關係圈子了。
「走出陽市的第一步不光要在魔都設立分行。」
就在董萱走神的時候，羅陽突然開口道：「同時也要在HK設立一家分行！」
董萱：「」
從美原油期貨市場收割的錢屬於計劃外資金。
實際上不管是在羅生堂的帳戶上，還是在正陽集團的帳戶上，現金流都相當充沛。
雖然二季度財務會還沒有開，但是羅陽心裡大致有數，兩處的錢加起來不會少於10個億，如果能把這兩筆錢算進來，屆時他手裡可以動用的資金就多了。
而且這些錢也不是一下子就全部撒出去。
比如收購總部大樓的錢，差不多要到今年底才會用到，多了兩個季度的時間，羅生堂加上正陽集團一起，又可以掙出至少15個億。
又比如新能源汽車製造的投資，計劃里要到兩三年以後。
這麼多時間裡，羅陽手裡的產業又不知道多賺了幾個10億
「羅總，你突然這麼問，我也不知道該怎麼回答你。」
雖然聽到了自己想聽的內容，但是董萱表示真不知道陽市的商業銀行價值幾何。
但是不回答又不行。
董萱想了好一會兒才接著說道：「評估一家銀行的資產，要看它的存款數據，貸款業務，淨資產這些還只是淺顯的數據，更細緻的需要專業團隊去進行一項一項的評估。」
「比如說呢？」
「比如說一家銀行的資本充足率評估，這個是衡量銀行償付風險能力的重要指標；還有不良貸款率，這是用來衡量銀行貸款質量的指標，這兩項屬於很關鍵的指標。」
說起自己專業領域裡的事情，董萱就順暢多了：「還有淨利潤率，用來衡量銀行盈利能力的指標；淨資產收益率，用來衡量銀行運用資本創造收益的能力；資產收益率，用來反映銀行整體資產的盈利能力；經濟增加值，用來衡量銀行創造的經濟價值，考慮資本成本；盈利增長，用來評估銀行的淨利潤增長率，以判斷其盈利能力是否穩定提升」
後續列出來的幾項指標雖然沒有前兩項這麼關鍵，但是卻決定著一家銀行的資產價值。
「這還是沒有上市的銀行，如果上市了，還有一些評估指標。」
董萱看到羅陽的眼睛裡已經露出些許迷茫之色，於是收起專業知識普及，簡單總結收尾：「反正你老家的地方性商業銀行也不可能是上市企業，所以這裡就不多解說了。」
「說這麼多，總結下來就是一句話唄。」
羅陽撇了撇嘴道：「收購我老家的商業銀行需要多少錢，你目前不清楚，要先聘請一個專業團隊去進行評估。」
董萱：「」
「我不需要精確的數字。」
羅陽依舊執著：「你算一個大概數字。」
合著前面說了一大堆，完全沒用？
董萱氣的胸口疼。
「還指望他收購一家銀行，讓我做行長呢。」
她心裡自己安慰自己道：「我不生氣，自己選的，不能生氣」
自我調節好心情之後，董萱展露一個笑容給羅陽道：「一個四五線城市的地方性商業銀行，前身很有可能是信用合社，在二十年前，吸納農村存款的比例還是很高的，但是隨著城市化進程推進，農村家庭賺錢主力走出農村，加上四大行也開始往鄉鎮布局營業網點，信用合作社的生存能力被降到了最低，很多地方甚至在難以維繫的情況下解散了，或者改制後被其他商業銀行給收購了。」
如果要針對信用合作社的前世今生進行論述，內容將會是一篇長長的論文。
但是董萱說這些，只是想分析信用社資產規模級別給羅陽聽。
「在我們銀行系統內部都清楚，現在留存下來的「信用社「的金融屬性功能已經很薄弱了，無論是存款還是放貸，更多時候是在幫當地政府承擔一些功能性作用，本身的市場競爭能力幾乎可以說沒有了。」
董萱的話很尖銳，但是很真實：「在地方政府的賦能下，'信用社'得以存活下來，可以想像，地方社保、醫保等帳戶都會被動員性的設在'信用社'里，剔除這些，體現銀行金融屬性較強的功能基本上都弱化，或者消失了」
她不厭其煩的說了一大堆，就是為了最後得出結論的可信度。
「以我的經驗來看，羅總老家的地方性商業銀行，或者說信用社，淨資產不會超過10個億，而且有相當一部分資產都是以固定資產的形式體現。」
「只有10個億？」
羅陽愣住了：「那我不是只需要拿出5~6個億資金就能控股它了？」
「差不多吧。」
「一家銀行怎麼這麼不值錢？」
聽到董萱下的結論，羅陽有點不相信了。
他帶著疑惑問道；「我記憶里，前幾年老家的農村信用合作商業銀行還掛出過橫幅，慶祝銀行存款超過200億這種規模的銀行就只值10個億？」
「羅總」
董萱無奈的砸了砸嘴，最後還要認真解釋最基本的金融概念給羅陽聽。
「存款對於銀行來說，是負債！」
羅陽：「」
如果不是6月份就畢業了，他現在的眼神完全可以用清澈中透露著愚蠢來形容。
「存款對於銀行來說是負債！」
董萱再次強調道：「銀行承諾將存款人的資金保管好，並根據存款人的要求提供支付和取款服務，除此之外，銀行需要償還存款人的存款以及存款利息，因此存款被視為銀行的負債。」
誒？
好像是這樣哦
羅陽就差拿手撓頭了。
「銀行之所以對外宣傳自己的存款突破多少，這是在對大部分不懂金融知識的人進行灌輸，達到營造實力雄厚的目的。」
不等羅陽繼續發出稚嫩的問題，董萱搶先開口道：「同時也在向一些需要借款的人宣傳，我們銀行有錢，來借錢啊！」
「借貸才是資產，是不是？」
羅陽舉一反三道；「因為借貸出去的錢是向別人收利息，這個利息減去需要給存款人的利息之差，就是銀行的收益，對不對？」
「你要簡單這麼理解，也對。」
董萱心裡舒了一口氣，羅陽雖然不懂金融專業知識，但是在邏輯思考上是沒問題的，甚至有點強大。
「說到借貸我倒是想起一種金融產品。」
看到董萱這副表情，羅陽決定震驚一下她，以免今後被看輕。
「什麼金融產品？」
未來的老闆，還是要儘量配合一下的。
董萱露出「好奇」的表情。
「大宗商品的貸款。」
羅陽開始顯擺自己記憶碎片裡的知識：「比如一套房子，價值100萬，首付30萬，剩餘70萬做了30年商業貸款，按照現在的商業貸款利率，30年後連本帶息全部還清差不多要140萬，通過30年將資金翻倍，顯然不符合金融的本性，於是有想法的人就設計出一套模式銀行將這筆價值140萬的貸款打包成一個金融產品，以120萬的價格賣給次一級金融機構，讓自己在最短的時間裡套現出120萬現金，再進行第二輪放貸，如此循環，將70萬本金利用到極致情況下，體現出幾百萬的價值。」
「羅總居然知道這個？」
董萱「驚訝」的道：「這種金融產品設計起源於米國，也是釀成08年次貸危機的罪魁禍首。」
「咱們國內銀行不也在這麼做嗎？」
羅陽撇嘴道：「不光是房貸，車貸什麼的也是這麼弄的吧？」
「是抄作業了，但又沒抄全。」
董萱解釋道：「米國爆發次貸危機，可不僅僅是銀行這麼操作的事，他們放出來的次一級打包金融產品會在三級市場再次賤賣，按照你之前的比喻，那就是120萬的產品降價到100萬賣給下一級金融機構，一級一級下去，直到低於本金70萬的時候，再接手就要虧錢了，但是下一級的金融市場會將這些產品包打破，重新包裝，賦予新的名字和內容，然後提高價值賣出去在這樣的情況下，中間某個環節斷掉了，整個鏈條就」
說到這裡的時候，她小手握拳，突然張開。
「嘭！」
董萱嘴裡吐出兩個字：「暴雷！」
好傢夥！
羅陽心裡直呼好傢夥
還能這麼玩？
難怪最後玩到爆炸，拖累全世界。
「我們國內也就做到二級證劵市場，當資產包價格降到一定數字的時候，就不允許往下一級轉賣了。」
董萱才是業內人士，知道的遠比羅陽這個半吊子八卦來的信息多。
「如果要評估我老家的信用合作商業銀行，需要專門組建一支團隊嗎？」
剛才一番閒扯下來，羅陽知道再說去更丟人。
於是他果斷拋棄短板，轉移話題道：「你現在是甬城銀行下面一個支行的副行長，平素里業務繁忙，有時間兼顧收購業務嗎？」
「不需要浪費資源，專門組建一支這樣的團隊。」
董萱的思維也圍著羅陽轉動：「可以聘請專業的第三方機構進行評估，當然，在聘請專業機構之前，需要羅總在老家那邊和地方政府談好，甚至簽下收購的框架協議」
「和地方政府談判，也需要專業人員參與的吧？」
「羅總放心，前期談判，我不需要過多介入。」
董萱給了羅陽一個安心的眼神，隨後道：「後期收購進入實質性階段的時候，我可以從甬城銀行辭職出來了。」
有了這個保證，羅陽再次陷入沉思中。
如果老家的信用合作商業銀行價值真的只有十幾個億，自己加上老丈人姜遠山，再拉幾個出資千把萬的小股東進來，完全可以用較少的資金達成控股一家商業銀行的目的。
關鍵是控股了這樣一家地方性商業銀行之後呢？
「我需要一份專業的收購計劃書，包括且不限於收購之後的發展計劃。」
想清楚之後，羅陽抬起頭道：「就像你之前說的那樣，我老家的信用合作商業銀行只剩下了少量的金融功能，現在靠著地方政府的賦能才活下去，接手以後的進一步發展計劃是什麼，需要投入多少資金，這些都需要一個詳細的計劃書。」
光收購下來，還是照著原先軌跡運行，那叫做善事。
「那當然，肯定要有一份完整的發展計劃書。」
董萱笑著道：「甬城銀行不就是從一家地方性的小規模銀行逐步發展起來的嗎？何況我們的要求也簡單，只需要運轉起來之後經營狀況良好，再一個就是能夠成為輔助羅總產業擴張和健康發展的引擎。」
「是啊，可以照搬的模板很多啊。」
羅陽點頭贊同道：「這種謹慎發展的思路，我舉雙手贊成，因為咱們不是想走金融產業的道路，收購銀行的終極目標還是為了服務手裡的其他產業發展」
「的確，起步階段可以穩健一點，還是在陽市深耕。」
董萱解鎖一些思路道：「憑藉羅總在老家的人脈關係以及名氣，完全可以將改造後的商業銀行在家鄉樹立起名聲，搶占存款以及貸款業務市場，同時逐步恢復其他金融功能，為下一步到魔都設立分行做準備」
「自家的融資項目算嗎？」
羅陽想了想之後問道：「我在老家投資了一個風力發電項目，一期投資50個億左右，但是截止現在為止，實際投入資金才10個億不到，後續融資給到自己控股的銀行，算不算優良業務？」
「這肯定算啊！」
董萱笑著道：「所謂肥水不流外人田，而且羅總收購銀行的目的不就是為了方便自己產業融資嗎？」
「也是啊」
羅陽摸著下巴道：「接下來的商業綜合體項目，房地產開發項目，需要的貸款數量高達幾十個億，在地產市場最後一波行情里，對於銀行而言，絕對是優質業務。」
董萱的眼睛也亮了起來。
「羅總，要是你手裡捏著這麼多優質的貸款業務，咱們銀行很快就能走出陽市，來魔都布局了。」
她現在就有種預感，只要在魔都設了分行，前期光是羅陽自己產業的融資業務也足夠吃的飽飽的。
至於說存款業務
哪怕是董萱也感到頭疼，因為營業網點布局什麼的，在銀行名聲起來之前根本沒什麼作用，前期主要還是靠關係拉來的企業大筆存款，這就要看羅陽的人脈關係圈子了。
「走出陽市的第一步不光要在魔都設立分行。」
就在董萱走神的時候，羅陽突然開口道：「同時也要在HK設立一家分行！」
董萱：「」